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随着监管对类户和类户使用场景的扩大,客户服务的模式不再是原先按账户类型配置产品,而是按风险来确定产品限额,更符合国家对银行业发展普惠金融的总体要求,让更多的传统金融不可获得者,享受更加安全、便捷、高效的金融服务。

     从某种意义上讲,将导致银行业的互联网创新进入下半场,进行更深度的互联网化改造,由原来依重直销银行的单兵突进模式转向更为融合发展的互联网银行模式,更好的整合自身线上、线下资源,为客户提供更具体验的服务与产品。

个人银行户互联网化变革历程

个人银行账户变革是伴随着银行业互联网化创新而来,到目前为止可粗劣的分为以下几个阶段:

萌芽期(20136-201512月):自20136月余额宝的诞生,中国银行业真实的感觉到互联网企业的竞争,20143月民生银行直销银行上线运营,为给互联网客户提供更具体验的服务,创新性推出弱实名电子银行,在严格限额资金来源和去向的前提下,为客户提供存款、理财等低风险产品。随着非金融机构的大量参与,互联网金融遇来快速发展,同时也累积了大量的风险,2015年底e租宝事件爆发,为全社会敲响警钟。

成长期(201512-201612月)20151225日央行发布加强账户管理的通知,以类户肯定了银行业的原弱实名电子银行在互联网金融领域创新,进一步扩展了其应用场景范围(主要增加了消费、缴费等),并增加类户使用场景,促进银行业的互联网化进程,也寄希望银行业成为互联网金融创新的安全保障。正如人的青少年时期一样,这个时候有很多的不确定性,银行业内部也有很多不同意见,比较普遍的是简单的将类账户归属互联网账户由网络金融部门管理、运营,大多以直销银行形式出现,但由于种种原因目前大多数直销银行业务发展都达不到预期效果。

成熟期(201612月后):通过261号和302号文规范,目前个人银行账户应用体系已初步建成,通过分级服务设计,即满足降低银行服务门槛推进普惠金融发展,又进一步明确了网络支付账户、个人银行账户的市场定位,笔者认为302号文后,国内支付体系已较为成熟,今后一段时间内可能不会再做较大调整。
     
        如果我们回顾本次个人银行账户管理的变迁,不难发现以下的政策链条,起点是国家的互联网+战略,推进普惠金融的发展,通过一系列政策规范并加大违规业务的处罚,双向并举已初步构成新型个人互联网支付体系,加以网联完成对第三方支付机构与银行机构的统一接入、集中管理,一个更公平、更合规、更注重客户体验的支付市场环境,也不会太远了。

建立融合、协作的互联网银行服务体系

       本次银发302号文监管的意图很明显,对于个人账户服务采用的是分级服务模式,不再简单的根据账户类型来区分客户,而是根据客户风险的不同,提供个性化的产品与服务、差异化的限额与定价,由账户分级带动服务理念与经营思路的改变。同时监管导向鼓励从业机构相互合作,实现优势互补,建立良好的互联网金融生态环境和产业链。鼓励银行业金融机构开展业务创新,为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务。

       银行业应适时加快互联网银行服务平台建设,深度融合互联网与传统渠道,快速建立全渠道服务平台,建立真正面向互联网应用的用户、账户、产品、支付和渠道服务体系。全力打造能力输出平台,将自身融入互联网经济的协作体系中,借助银行自身品牌、风控及合规优势,为互联网企业和传统企业提供更安全、稳定、高效的互联网金融基础服务平台,助力互联网金融的健康发展,传统企业的互联网+的快速落地。

 

  梳理国内网络金融发展历程,我们会发现总趋势是由追求安全向追求自由转变,由单独系统建设向融合一体的平台建设转变,而这也正是银行业互联网化转型的方向,作为银行业新一代互联网化基础设施,互联网银行服务平台应至少具备以下特征:

互联网银行服务平台用户体系,将不同区分互联网用户与传统银行客户,建立更精细的用户服务周期管理,更精准的用户状态和变化分析和更合理的用户归属管理。

互联网账户体系应建立起自用和输出两种模式,自用的模式将包含I类个人银行账户为直接用户提供分级服务,输出模式即银行将资金账户、资金通道、账务核算能力提供给合作机构。

互联网产品体系应具备面向用户的个性化销售能力,可针对不同机构、渠道、时间段、用户分级等提供个性化的产品、限额和定价,并对传统金融产品、互联网金融产品和生活服务等多类型产品有效整合。

互联网支付体系,建立起融合线上、线下支付产品的多样性支付工具,更符合用户的使用习惯,连接机构内外不同的支付渠道,完成基础的账务核算,为产品创新提供更有力的基础保障。

互联网渠道服务体系,将以用户为中心,不再简单的将电子银行渠道与互联网渠道割裂开,而是在一个服务渠道内根据用户、账户风险不同,提供不同的功能、产品、定价与限额,真正满足用户个性化诉求。


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